25/01/2017
Accueil / Vie pratique / Choisir rapidement son crédit immobilier

Choisir rapidement son crédit immobilier

Crédits à taux fixe, révisable, capé… prêts relais. Quelle formule convient à votre projet immobilier? Faites le tour des solutions proposées par les banques.

Les prêts à taux fixe

Ils sont indexés sur le marché obligataire. Actuellement, le taux moyen du marché des OAT (obligations assimilables au Trésor) est de 4,80%. La banque prend une marge par rapport aux taux de marché (de 0,50% à 2,50% environ selon les caractéristiques financières de ses clients).
Dans leur fonctionnement, les crédits à taux fixe sont très simples et rassurants: la mensualité reste inchangée sur toute la durée du contrat.
Attention, en cas de rachats anticipés, la plupart des banques vous imposent les pénalités maximum prévues par la loi: 3% du capital restant dû.

Les prêts à taux révisable (ou variable)

Ces crédits sont indexés sur les taux à court terme. L’indice de référence est généralement l’Euribor (indice de référence du marché monétaire). Cet indice peut être, selon les banques, considéré sur 3, 6 ou 12 mois.
De par leur nom, ces prêts sont soumis à la variation des taux, et donc éventuellement de leur répercussion sur la mensualité à rembourser à l’établissement prêteur.

La révision des taux

Selon les formules proposées par les banques, le coût des crédits à taux variable est revu à la hausse ou à la baisse tous les trois mois ou tous les ans en fonction de l’évolution de l’Euribor.
Pour éviter une hausse brutale de la mensualité, la plupart des banques ont prévu des garde-fous: la réévaluation est généralement plafonnée à l’inflation.
Si la hausse des taux est supérieure à l’indice des prix, c’est alors la durée du crédit qui sera allongée. A l’inverse, en cas de baisse des taux, les banques privilégient généralement le maintien (en francs) de la mensualité, ce qui permet de réduire alors la durée du crédit, et donc son coût global.

Attention aux taux d’appel

L’étude des prêts à taux variable mérite que vous compreniez bien leur fonctionnement, et que vous sachiez distinguer les différentes formules proposées par les banques. Certaines (Abbey National, Caixabank), communiquent sur des « taux d’appel », qui sont les taux pratiqués la première année du crédit. Mais attention: dès la deuxième année, le taux repasse aux conditions de marché. Ces crédits étant indexés sur les taux courts, ils se retrouveront donc soumis à la courbe de l’Euribor.

Les prêts à taux capé

Toujours dans la famille des taux variables, on trouve également les prêts « capés ». La banque vous garantit ici que le taux d’intérêt ne dépassera pas une limite fixée en début de contrat, quelle que soit l’évolution future des taux à court terme.
Mais cette sécurité a un prix: le taux nominal des crédits protégés est toujours plus élevé que les autres prêts à taux variable.

SL

A propos de mathieu

C'est moi qui gère ce site. Je m'appelle Mathieu et je fais mes études sur Lyon. Si vous voulez contribuer sur PAJ n'hésitez pas à me contacter. Si vous avez des questions ou si vous voulez compléter cet article vous pouvez utiliser les commentaires ci-dessous.

Répondre

Votre adresse email ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont marqués d'une étoile *

*

Vous pouvez utiliser ces balises et attributs HTML : <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>